Beitrag rauf, Rente gleich: Der Paragraf, mit dem Privatversicherte ihren Beitrag senken können

Drei Sätze, mehr brauchte es nicht. „Meine Rente beträgt 1.495 Euro. Ab April soll ich 898 Euro Beitrag zahlen. Wovon soll ich leben?“ So wandte sich im März jemand in einem Leserbrief an t-online. Es ist kein Einzelfall. Wer seit zwanzig oder dreißig Jahren privat versichert ist, kennt diese Briefe. Sie kommen fast jedes Jahr, und fast jedes Jahr ist der Betrag höher.

Für 2026 hatte der PKV-Verband bereits Erhöhungen für rund 60 Prozent der Versicherten angekündigt, im Schnitt um 13 Prozent. Für 2027 folgt die nächste Runde: 53 Prozent der Versicherten zahlen ab Januar mehr, durchschnittlich 13,4 Prozent. Bei Versicherten ohne Beihilfe sind es sogar rund 15 Prozent.

„Mein Beitrag hat sich in zehn Jahren mehr als verdoppelt“, sagte die 76-jährige Münchnerin Anne Kexel der Abendzeitung. Ihr Satz danach fasst zusammen, was viele Betroffene empfinden: „Das hat mir nie jemand gesagt!“

Der Paragraf, den kaum ein Versicherter kennt

Was Anne Kexel nie gesagt wurde, steht seit Jahren im Versicherungsvertragsgesetz. Paragraf 204 gibt jedem Privatversicherten das Recht, innerhalb seiner Versicherung in einen anderen Tarif mit gleichartigem Schutz zu wechseln. Der Versicherer muss den Wechsel durchführen. Verzichten kann man auf dieses Recht nicht, auch nicht per Vertrag.

Das Entscheidende steckt im Detail:

• Keine Kündigung. Sie bleiben bei Ihrer Versicherung, nur der Tarif ändert sich.
• Ihre Altersrückstellungen bleiben. Das Geld, das Sie über Jahrzehnte angespart haben, wird im neuen Tarif angerechnet.
• Keine neue Gesundheitsprüfung, solange der neue Tarif nicht mehr leistet als der alte.
• Kein Höchstalter. Je länger Sie bei einem Versicherer sind, desto mehr nehmen Sie mit.

Wie viel das ausmachen kann, beschreibt ein Versicherter im Forum von Finanztip: „Nach jahrelangem stumpfen Einzahlen, wurde die Prämie mehr als halbiert.“ Und dann der Satz, den man sich merken sollte: „Merke: Gleiche PKV, anderer Tarif.“

Warum Ihre Versicherung Ihnen das nicht anbietet

Wer selbst bei seiner Versicherung nach einem günstigeren Tarif fragt, bekommt oft eine Antwort wie diese: Man habe „als Antwort erhalten, dass nur über einen direkten Selbstbehalt oder/ und Leistungsverzicht die Prämie gesenkt werden könne“, schreibt ein Versicherter des Jahrgangs 1950 im selben Forum.

Das ist selten die ganze Wahrheit. Große Versicherer führen eine Vielzahl von Tarifen, darunter viele, die für Neukunden längst geschlossen sind, Bestandskunden aber offenstehen. Welche davon für Sie in Frage kommen, steht in keinem Brief. Ein anderer Versicherter bringt es nüchtern auf den Punkt: „Aber ich glaube, das die DKV mir nicht die optimalen Tarife anbieten würde. Warum auch. Kostet Ihnen ja nur Geld.“

„Was ich damals nicht gewusst hatte -es hatte mir auch niemand gesagt- dass es eine Entscheidung fürs Leben sein würde.“

Ein Rentner im Finanztip-Forum über seinen Eintritt in die PKV

Der Unterschied liegt in der Prüfung

Ein Tarifwechsel ist kein Formular, das man mal eben ausfüllt. Die Tarife unterscheiden sich in Hunderten Details, vom Zahnersatz bis zum Krankenhaus. Spezialisierte Versicherungsmakler vergleichen deshalb alle Tarife Ihres Versicherers mit Ihrem bisherigen Schutz und holen die Angebote direkt ein.

Die erste Einschätzung ist kostenlos. Ein Honorar fällt nur an, wenn Sie einen Vorschlag annehmen. Wer bleiben will, wo er ist, behält seinen Vertrag unverändert und hat zumindest einen aktuellen Überblick über seinen Schutz.

Und zurück in die Gesetzliche?

Viele Privatversicherte würden am liebsten ganz zurück in die gesetzliche Kasse. Unter 55 ist das zum Beispiel als Angestellter mit einem Einkommen unter der Versicherungspflichtgrenze möglich, 2026 sind das 77.400 Euro im Jahr. Ab 55 bleibt laut Verbraucherzentrale in der Regel nur noch ein Weg: die Familienversicherung über den Ehepartner, wenn dieser gesetzlich versichert ist und das eigene Einkommen 565 Euro im Monat nicht übersteigt.

Ob einer dieser Wege für Sie offensteht, wird in der Prüfung gleich mit abgefragt. Wenn nicht, bleibt der Tarifwechsel. Er ist für fast jeden möglich, der seit mindestens fünf Jahren beim selben Versicherer ist.

Das sagen Betroffene

Prüfen Sie jetzt, was in Ihrem Fall möglich ist

Beantworten Sie die folgenden Fragen. Sie sehen sofort, ob ein Tarifwechsel oder sogar die Rückkehr in die gesetzliche Kasse für Sie in Frage kommt. Ein Experte bespricht das Ergebnis anschließend kostenlos mit Ihnen.

Häufige Fragen

Verliere ich Leistungen?

Nicht zwangsläufig. Der neue Tarif wird mit Ihrem bisherigen Schutz verglichen, bevor Sie sich entscheiden. Wer mehr Leistung möchte, kann dafür eine Gesundheitsprüfung in Kauf nehmen, muss es aber nicht.

Bin ich zu alt dafür?

Nein. Das Gesetz kennt keine Altersgrenze. Gerade lange Versicherte haben hohe Altersrückstellungen, die im neuen Tarif angerechnet werden.

Was kostet die Prüfung?

Die Prüfung und die Ersteinschätzung sind kostenlos. Kosten entstehen nur, wenn Sie einen Vorschlag annehmen.

Wie lange dauert ein Wechsel?

Je nach Versicherer drei bis sechs Wochen. Der neue Beitrag gilt ab dem nächsten Monatsersten nach der Umstellung.

Aktualisiert am 12.11.2026. Alle Zitate sind wörtlich aus den genannten Quellen übernommen.