Raus aus der PKV: Seit Januar ist ein Ausweg verbaut. Diese Wege sind noch offen

1.050 Euro im Monat für die private Krankenversicherung, 1.200 Euro Rente. Für Dieter Wassmann, 72, ehemals selbstständiger Werkstattbetreiber aus Bremen, blieben jeden Monat 150 Euro für Lebensmittel und alles andere. Der Zeit erzählte er 2024, wie es so weit kam: „Egal wie ich rechnete, ich konnte mir die Krankenversicherung nicht mehr leisten, mein Erspartes war fast aufgebraucht.“

Sein Ausweg war radikal: Er zog für ein Jahr nach Dänemark. Als er zurückkam, konnte er sich in Deutschland gesetzlich versichern. Genau dieser Weg ist seit dem 1. Januar 2026 weitgehend versperrt.

Die Falle schnappt mit 55 zu

Die Regel steht in § 6 Absatz 3a des Fünften Sozialgesetzbuchs. Wer nach seinem 55. Geburtstag eigentlich gesetzlich versichert würde, bleibt außen vor, wenn er in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit privat versichert, befreit oder selbstständig war. Für fast alle, die seit Jahren privat versichert sind, ist das der Normalfall.

Viele erfahren davon erst, wenn es zu spät ist. „Was ich damals nicht gewusst hatte -es hatte mir auch niemand gesagt- dass es eine Entscheidung fürs Leben sein würde“, schreibt ein Rentner im Finanztip-Forum. Sein Beitrag sei „inzwischen der zweithöchste Ausgabenbetrag in meinem Haushalt neben meiner Miete“. Eine Frau, deren Mann mit 63 aus der PKV wollte, bekam von ihrem Makler eine knappe Antwort: „mein Makler sagte mir dass es eben nicht geht, man bleibt für immer in der privaten“.

Ganz so endgültig ist es nicht. Aber die Türen werden enger.

Was sich am 1. Januar 2026 geändert hat

Mit dem Gesetz zur Befugniserweiterung und Entbürokratisierung in der Pflege vom 22. Dezember 2025 hat der Gesetzgeber zwei Schlupflöcher geschlossen:

• Der Umweg über das Ausland. Wer nach 55 eine Absicherung im Ausland begründet, die dem gesetzlichen Schutz gleichgestellt ist, bleibt nach dem neuen § 6 Absatz 3b SGB V weiter versicherungsfrei. Der Weg, der Dieter Wassmann noch half, gilt damit als weitgehend versperrt.
• Die Teilrente. Kurz eine Teilrente beziehen, um unter die Einkommensgrenze der Familienversicherung zu rutschen: Damit ist ein Versicherter am 22. Januar 2026 vor dem Bundessozialgericht gescheitert. Wer zuletzt nicht gesetzlich versichert war, wird über eine Teilrente nicht familienversichert, wenn die volle Rente über der Grenze läge.

Wer Ratgeber aus den Vorjahren liest, stößt noch auf beide Tricks. Wer sich darauf verlässt, riskiert viel.

Diese Wege sind noch offen

• Familienversicherung über den Ehepartner. Ist Ihr Ehepartner gesetzlich versichert, können Sie beitragsfrei mitversichert werden. Ihr gesamtes Einkommen darf 2026 höchstens 565 Euro im Monat betragen, bei einem Minijob 603 Euro. Renten zählen mit. Eine Altersgrenze gibt es hier laut Verbraucherzentrale nicht. Hauptberuflich Selbstständige sind ausgeschlossen.
• Versicherungspflicht unter 55. Wer angestellt ist und weniger als 77.400 Euro im Jahr verdient, wird wieder gesetzlich versichert. Ab dem 55. Geburtstag greift die Sperre.
• Krankenversicherung der Rentner. Wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu mindestens 90 Prozent gesetzlich oder familienversichert war, kommt mit dem Rentenantrag in die gesetzliche Kasse. Für jedes Kind rechnet das Gesetz drei Jahre an. Für langjährig Privatversicherte reicht das selten.

Welcher Weg trägt, hängt an Details: am genauen Einkommen, an der Kasse des Partners, an Versicherungszeiten von vor Jahrzehnten. Die Reihenfolge entscheidet: erst die schriftliche Bestätigung der Kasse, dann die Kündigung.

Wenn keine Tür offen ist: gleiche PKV, anderer Tarif

Für viele über 55 bleibt der Weg zurück verschlossen. Ausgeliefert sind sie trotzdem nicht. Nach § 204 des Versicherungsvertragsgesetzes darf jeder Privatversicherte innerhalb seiner Versicherung in einen günstigeren Tarif mit gleichartigem Schutz wechseln, ohne Kündigung, ohne neue Gesundheitsprüfung und mit allen Altersrückstellungen. Ein Versicherter im Finanztip-Forum berichtet, seine Prämie sei danach „mehr als halbiert“ worden.

Der Unterschied liegt in der Prüfung

Die erste Einschätzung ist kostenlos und unverbindlich. Kommt keine Rückkehr in Frage, erfahren Sie zumindest, was ein Tarifwechsel bei Ihrem Versicherer bringen würde.

Das sagen Betroffene

Prüfen Sie jetzt, ob Ihr Weg zurück noch offen ist

Beantworten Sie die folgenden Fragen. Sie sehen sofort, ob eine Rückkehr in die gesetzliche Kasse oder ein Tarifwechsel für Sie in Frage kommt. Ein Experte bespricht das Ergebnis anschließend kostenlos mit Ihnen.

Häufige Fragen

Ich bin über 55. Hat die Prüfung überhaupt Sinn?

Ja. Die Familienversicherung über den Ehepartner kennt keine Altersgrenze, und die Krankenversicherung der Rentner hängt an Ihren Versicherungszeiten, nicht am Alter. Greift beides nicht, wird der Tarifwechsel bei Ihrem Versicherer geprüft.

Verliere ich meine Altersrückstellungen?

Beim Wechsel in die gesetzliche Kasse ja, sie lassen sich nicht mitnehmen. Deshalb muss vorher feststehen, dass der Weg trägt. Beim Tarifwechsel innerhalb der PKV bleiben sie vollständig erhalten.

Kann ich später zurück in die PKV?

Nur mit neuer Gesundheitsprüfung oder über eine Anwartschaftsversicherung, die Sie vor dem Wechsel abschließen. Sie kostet laut Ratgebern grob 5 bis 10 Prozent des bisherigen Beitrags.

Was kostet die Prüfung?

Die Prüfung und die Ersteinschätzung sind kostenlos und unverbindlich.

Aktualisiert am 14.11.2026. Alle Zitate sind wörtlich aus den genannten Quellen übernommen.