Der 10-Prozent-Zuschlag in der PKV: Was mit 60 endet und mit 65 beginnt

Wer privat vollversichert ist, zahlt auf seinen Beitrag einen gesetzlichen Zuschlag von 10 Prozent. Geregelt ist er in § 149 VAG. Er wird ab dem Kalenderjahr nach dem 21. Geburtstag erhoben, nach Darstellung des PKV-Verbands "in der Regel" ab dem 22. Lebensjahr, und endet in dem Kalenderjahr, in dem Sie 60 werden. Das Geld fließt direkt in die Alterungsrückstellung. Bestandsversicherte aus der Zeit vor 2000 haben ihn schrittweise bekommen: ab 2001 mit 2 Prozent, danach jährlich 2 Prozentpunkte mehr bis 10 Prozent.

Ab dem folgenden Januar entfällt der Zuschlag, der Beitrag sinkt. Die Höhe der Entlastung hängt vom Tarif ab. Eine grobe Beispielrechnung: Enthält ein Monatsbeitrag von 600 Euro den Zuschlag von 10 Prozent auf die Basisprämie, entfallen davon rund 55 Euro. Exakt ist das nicht, denn der Zuschlag bezieht sich auf die gezillmerte Bruttoprämie. Der Wegfall mit 60 ist zugleich das Ende einer jahrzehntelangen Ansparphase, nicht das Ende der Beitragsfragen.

Mit 65 beginnt die zweite Phase. Nach § 150 Abs. 3 VAG werden die Beträge aus dem Zuschlag ab dem 65. Lebensjahr dauerhaft eingesetzt, um Mehrprämien aus Beitragserhöhungen zu finanzieren, "soweit die Mittel ausreichen". Nicht verbrauchte Beträge dienen bis zum 80. Lebensjahr der Beitragssenkung, spätere Zuschreibungen sofort. Der PKV-Verband beschreibt es so: Summe aus Zuschlag, Zinsen und Überzinsen soll Beitragserhöhungen verhindern oder begrenzen.

Warum der Beitrag trotzdem steigt

Der Zuschlag begrenzt Erhöhungen, er schließt sie nicht aus. Er finanziert nur Mehrprämien aus Beitragsanpassungen, und nur so weit, wie das angesammelte Geld reicht. Die Leistungsausgaben der Älteren steigen, die Anpassungen kommen weiter. Der durchschnittliche Monatsbeitrag Erwachsener ohne Beihilfe lag 2025 laut PKV-Verband bei 536 Euro. Entscheidend ist darum, was in Ihrem Tarif konkret als Entlastung eingerechnet wird und ob das Versprechen der Entlastung im Beitragsbescheid sichtbar wird.