Behandlung über 2.000 Euro: So holen Sie vorab Klarheit vom Versicherer

Das Gesetz ist knapp. Nach § 192 Abs. 8 VVG können Sie vor Beginn einer Heilbehandlung, deren Kosten voraussichtlich 2.000 Euro überschreiten, vom Versicherer in Textform Auskunft über den Umfang des Versicherungsschutzes verlangen. Textform heißt: Brief, Fax oder E-Mail genügen. Auf einen Kostenvoranschlag und andere Unterlagen, die Sie vorlegen, muss der Versicherer eingehen. Die Auskunft muss begründet sein.

Die Frist beginnt mit dem Eingang Ihres Verlangens beim Versicherer. Antworten muss er nach vier Wochen. Ist die Behandlung dringlich, muss er unverzüglich antworten, spätestens nach zwei Wochen. Beispiel: Geht Ihr Schreiben am Montag, 16. November 2026, ein, endet die Frist regulär am 14. Dezember 2026, bei Dringlichkeit am 30. November 2026. Begründen Sie die Dringlichkeit deshalb konkret, etwa mit dem OP-Termin.

Wichtig ist, was Sie verlangen: Auskunft über den Umfang des Versicherungsschutzes, nicht bloß eine Kostenzusage. Der Versicherer muss sich zu Ihrem Kostenvoranschlag äußern und die Antwort begründen. Das gilt vor Beginn der Behandlung. Wer erst nach der Operation fragt, hat diesen Anspruch nicht mehr. Legen Sie daher den Kostenvoranschlag bei und nennen Sie den geplanten Beginn.

Und wenn der Versicherer schweigt?

Kommt innerhalb der Frist keine Auskunft, wird bis zum Beweis des Gegenteils vermutet, dass die beabsichtigte Behandlung medizinisch notwendig ist. Der Versicherer müsste dann das Gegenteil beweisen. Das ist eine Beweislastumkehr, aber keine Kostenübernahme: Tarifgrenzen und Ausschlüsse bleiben bestehen. Gerichte betonen außerdem, dass das Gesetz einen Auskunftsanspruch gibt und keinen Anspruch auf eine Kostenübernahmeerklärung.