Selbstbehalt in der PKV erhöhen: Was Sie sparen und was Sie später zahlen

Im Gegenzug für einen Eigenanteil sinkt Ihr Monatsbeitrag. Finanztip rechnet mit Zahlen des Vergleichsportals Check24 (Stand 18.02.2025) ein Beispiel durch: Mit 300 Euro Selbstbehalt sparen Sie 35 Euro im Monat, 420 Euro im Jahr. Schöpfen Sie die 300 Euro aus, bleiben 120 Euro. Mit 1.500 Euro Selbstbehalt sparen Sie 174 Euro im Monat, 2.088 Euro im Jahr, nach vollem Selbstbehalt noch 588 Euro. Gesetzlich ist der Eigenanteil bei ambulanter und stationärer Behandlung auf 5.000 Euro im Jahr gedeckelt (§ 193 VVG).

Zwei Dinge schmälern die Ersparnis. Der Selbstbehalt ist steuerlich nachteilig: Ihre Eigenzahlungen sind keine Sonderausgaben, der geringere Beitrag senkt zugleich den Abzug. Und der Zuschuss. Angestellte bekommen vom Arbeitgeber die Hälfte des Beitrags, höchstens 508,59 Euro monatlich (§ 257 SGB V). Sinkt der Beitrag, sinkt der Zuschuss mit. Ein Beispiel mit frei gewählten Zahlen: Beitrag 700 Euro, Selbstbehalt 600 Euro spart 60 Euro im Monat. Ihr Anteil sinkt nur um 30 Euro, 360 Euro im Jahr.

Für Rentner ist die Lage anders. Der Zuschuss der Rentenversicherung ist ein Prozentsatz Ihrer Bruttorente, nach der gesetzlichen Formel 2026 rund 8,75 Prozent, begrenzt auf die Hälfte Ihres Beitrags. Solange Ihr Beitrag deutlich über dem Doppelten des Zuschusses liegt, behalten Sie die volle Ersparnis. Dafür geht die Ersparnis im Rentenalter oft in Arztkosten auf: Wer 65 ist, geht häufiger zum Arzt, mit Medikamenten und Physiotherapie. Nach dem Jahr, in dem Sie 60 werden, entfällt außerdem der gesetzliche Zehn-Prozent-Zuschlag, der Beitrag sinkt ohnehin.

Der Weg zurück ist schwerer als der Weg hinein

Erhöhen geht in der Regel problemlos. Wer den Selbstbehalt später senken will, weil das Geld knapp wird oder Krankheiten kommen, braucht nach Finanztip meist eine neue Gesundheitsprüfung. Bei höheren Leistungen darf der Versicherer Risikozuschlag, Wartezeit oder Leistungsausschluss verlangen (§ 204 VVG). Wer vorher gesund war, zahlt dann womöglich mehr als vor dem Wechsel. Außerdem bildet der niedrigere Beitrag weniger Altersrückstellungen.